当贷款超过三年时，债权人可以采取以下几种方式处理：
协商还款
主动与债务人联系，协商还款事宜，看是否能达成延期还款或分期还款的协议。
催收
通过友好协商与债务人达成新的还款协议，该协议构成新的债权、债务关系，受法律保护。
保留催收证据，如催款函、电话录音等，以证明债权人一直在主张权利。
法律途径
如果协商无果，且未超过诉讼时效，债权人可以向法院提起诉讼。
如果超过诉讼时效，但债务人对原债务进行了重新确认（如通过催收到期款项通知单），则仍可通过法律途径追究其责任。
其他措施
如果债务人同意履行，可以要求其立字据、签订清偿债务的协议或备忘录。
考虑债务人的财产状况，如抵押或变卖资产来筹集资金偿还贷款。
请注意，诉讼时效的规定可能随法律修订而变化，具体操作时应咨询专业律师或法律顾问。
