根据中国相关法律规定和银行实践，银行贷款变成坏账通常有以下几种情况：
贷款拖欠超过180天未还：
如果借款人未能在约定的还款期限后180天内偿还贷款，银行可能会将其视为坏账。
贷款退钱超过3年：
如果贷款已经退钱超过3年，且借款人未能在此期间偿还贷款，该贷款也可能被认定为坏账。
借款人去世或逃跑：
在借款人去世或逃跑的情况下，如果名下财产不足以清偿借款，该贷款也会被认定为坏账。
借款人无力偿还或协商失败：
如果借款人自身确实无力偿还借款，或者即使经过协商也无法达成还款协议，银行可能会将贷款列为坏账。
需要注意的是，一旦贷款被认定为坏账，该记录可能会永久保留，并对借款人的信用记录产生严重影响，使其在未来难以获得贷款或其他金融服务。
