智慧时代与银发族，2025年保险业数字化转型下的老年投保困境与出路

随着2025年的临近,保险业的数字化转型已进入深水区，人工智能核保、大数据精算、物联网健康监测等技术正重塑行业生态，在这幅科技画卷中，老年群体却站在了十字路口：当保险服务变得愈发智能时，老人们买保险会更难吗？这个问题的答案，既关乎技术伦理，更牵动着社会公平的神经。

数字化转型的浪潮与老年群体的“数字鸿沟”

2025年的保险业将呈现三大特征：全流程线上化（从投保到理赔全程无纸化）、产品个性化（基于健康数据的定制保险）、以及风控智能化（通过算法实时评估风险），这些进步对老年人而言可能形成三重障碍：

1. 技术使用门槛：78%的保险公司在2024年已取消线下纸质投保单，但中国60岁以上网民占比不足30%，面对需要人脸识别、电子签名等操作的投保流程，许多老人如同面对一堵无形的高墙。
2. 信息理解困境：动态费率、除外责任条款等复杂内容，即便经过数字化呈现，仍需要较高的认知能力去理解，北京市老龄协会2024年调查显示，65岁以上老人能完全理解互联网保险条款的仅占17%。
3. 数字信任缺失：老年人对虚拟交易的警惕性更高，银保监会数据显示，2023年老年人在保险电销投诉中占比达41%，反映出他们对新型销售方式的不适应。

数据驱动下的“精准歧视”与产品失衡

保险业的数字化转型核心是数据赋能,但这把“双刃剑”可能加剧对老年人的不公：

• 健康数据鸿沟：穿戴设备收集的实时健康数据成为核保重要依据，但老年人智能设备使用率低（2024年不足20%），导致其缺乏证明自身健康状况的数据凭证。
• 算法偏见固化：精算模型基于历史数据训练，可能将年龄与高风险过度关联，某智库模拟预测显示，2025年70岁老人购买重疾险的费率可能比2023年再提高15%-20%。
• 产品供给失衡：保险公司更倾向开发适合数字原生代的产品，2024年互联网健康险中专门针对老年人的产品不足5%，上海李大爷的案例颇具代表性：他因不会操作健康监测APP，被某新型险种拒保，最终只能选择保费高出40%的传统产品。

破局之道：科技适老与制度保障的双轮驱动

面对挑战,行业与社会正在寻找平衡点，2025年可能出现以下积极变化：

适老化改造的深化

• 银保监会《保险数字化服务适老化指引》要求，到2025年所有保险APP必须配备“长辈模式”，提供语音导航、一键求助等功能。
• 智能语音助手专门优化方言识别,目前广东某险企的粤语语音系统已能完成90%的投保咨询。

混合服务模式的普及

• 保留线下服务窗口的同时,推广“子女远程协助投保”模式，支持跨设备共享与代办。
• 中国太保等机构试点“社区保险数字服务站”，由专员协助老人完成数字化流程。

数据采集方式的创新

• 开发非穿戴式的健康监测方案,如通过智能家居设备收集跌倒检测等数据，避免对老人造成使用负担。
• 探索“数据信用积累”机制，将定期体检等线下健康行为转化为核保参考。

政策制度的托底保障

• 扩大“普惠养老保险”产品覆盖范围，政府部门通过数据共享帮助保险公司精准定价。
• 建立算法审查制度,防止基于年龄的歧视性定价，北京市已率先试点保险算法备案制。

走向包容性数字化转型

2025年不应是老年群体与保险数字化渐行渐远的年份,而应是科技与人文更好融合的新起点，保险业在追逐效率的同时，需要铭记行业的初心——保障每一个人的风险安全，正如某保险科技公司负责人所言：“真正的数字化转型，是让90岁老人和90后年轻人同样享受技术红利。”

在技术迭代的洪流中,那些蹒跚的脚步不该被抛弃，当保险公司在代码中写入对长者的关怀，当算法在计算风险时保留人性的温度，这样的数字化未来，才是对“老有所养、老有所依”最坚实的承诺，2025年的保险业，不仅需要更智能的机器，更需要更智慧的人文关怀。