2025年保险业科技投入加码，智能核保能否实现精准飞跃？

随着数字化浪潮席卷全球，保险业这一传统金融支柱正经历着前所未有的深刻变革，行业共识是，科技已从辅助工具演变为核心驱动力，步入2025年，全球保险业在科技领域的投入预计将达到新的高峰，旨在提升效率、优化体验、管控风险，在这场轰轰烈烈的数字化转型中，智能核保作为承保环节的核心，其精准度能否伴随巨额科技投入实现质的飞跃，成为业界、客户和监管方共同关注的焦点。

2025年保险业科技投入：规模、方向与驱动力

2025年，保险业的科技投入呈现出系统性、战略性的特征，投入规模持续扩大，根据多家权威机构预测，全球保险科技年投入增速将保持在15%以上，重点从“信息化”转向“智能化”和“生态化”。

• 投入方向更加聚焦： 资金将重点流向几个关键领域：一是人工智能与机器学习，用于风险评估、欺诈识别和个性化定价；二是大数据与高级分析，整合内外部数据（如医疗记录、穿戴设备数据、物联网信息）构建更全面的客户画像；三是云计算与云原生架构，确保系统弹性、可扩展性和数据处理能力；四是区块链技术，应用于再保、理赔等环节以增强信任与透明度；五是隐私增强技术，如联邦学习,在合规前提下最大化数据价值。

• 核心驱动力多元：

  1. 内在需求： 传统核保、理赔流程成本高、效率低,亟需技术赋能以降本增效。
  2. 客户期望： 数字原生代成为主流消费群体，他们要求无缝、快速、个性化的保险服务体验。
  3. 竞争压力： InsurTech（保险科技）初创公司凭借技术优势不断蚕食市场,迫使传统保险公司加大创新投入。
  4. 风险复杂化： 气候变化、网络安全等新型风险的出现，要求更精细、动态的风险评估模型。

巨额投入为智能核保的进化提供了充足的“弹药”,但精准度的提升并非简单的资金堆砌。

智能核保的“精准”之路：机遇与挑战并存

智能核保的本质是利用算法模型，对投保人的风险进行快速、客观的评估，2025年，在持续加码的科技投入下，智能核保的精准度有望迎来显著提升,其路径主要体现在：

1. 数据维度的极大丰富与融合： 过去，核保主要依赖投保人自行申报的有限信息，2025年，借助物联网设备（如健康手环、车联网）、第三方数据平台（如征信、医疗数据库）、甚至卫星和无人机图像，智能核保系统能够获取实时、动态、多维度的数据，健康险核保可结合基因测序（在合规前提下）、持续健康监测数据；车险核保可参考实际驾驶行为数据，这种从“静态声明”到“动态行为”的转变,将使风险评估更加贴近真实情况。

2. 算法模型的持续优化与进化： 随着机器学习，特别是深度学习技术的成熟，核保模型能够从海量历史数据中挖掘出更深层次、非线性的风险关联，通过持续学习和反馈闭环，模型可以不断迭代优化，减少人为偏见，提高预测准确性，在识别复杂疾病的潜在风险或评估特殊资产的风险暴露时,高级算法可能比依赖经验法则的传统核保员更具优势。

3. 流程自动化与实时决策能力： 科技投入推动了RPA和AI的深度融合，使得大部分标准化、规则明确的核保任务实现全自动化，投保人可享受“秒级”核保体验，同时系统能7x24小时不间断工作，大幅提升效率的同时,也减少了因人工疲劳或情绪波动导致的误差。

通向“更准”的道路上依然布满荆棘，存在不容忽视的挑战：

• 数据质量与隐私悖论： 精准核保高度依赖高质量数据，但数据来源庞杂可能导致噪音数据、不一致数据问题，所谓“垃圾进，垃圾出”，更重要的是，收集更多维度的个人数据引发了严峻的隐私保护挑战，如何在利用数据提升精准度与遵守日益严格的数据法规（如GDPR、个保法）之间取得平衡,是行业必须解决的难题。

• 算法偏见与公平性困境： 如果训练AI模型所用的历史数据本身包含社会固有的偏见（如对某些地区、职业或群体的歧视），那么AI核保系统可能会放大这种偏见，导致“算法歧视”，造成新的不公，确保算法的公平、透明和可解释性,是智能核保获得社会信任的基石。

• 复杂与特殊风险的评估瓶颈： 对于罕见病、特殊职业、新兴风险（如深空旅行保险）等场景，由于缺乏足够的历史数据，AI模型可能难以做出准确判断，在这些领域，人机协同——即AI提供数据支持，由资深核保专家进行最终决策——可能仍是2025年的最佳模式。

• 模型风险与监管适应： AI模型是“黑箱”还是“白箱”？其决策逻辑是否可追溯、可审计？模型一旦出现系统性偏差，可能导致大规模误判，监管机构如何有效监管快速迭代的AI核保系统,也是一个亟待完善的领域。

未来展望：精准非终点，信任是核心

到2025年，我们可以乐观地预见，在科技投入的强力驱动下，智能核保在标准化、常见风险领域的精准度将远超今天，承保流程将更加高效、用户体验将大幅提升。“绝对精准”可能是一个永远在逼近但难以完全实现的理想状态。

未来的智能核保，将不再是追求冷冰冰的“百分百准确”，而是向着更公平、更透明、更人性化的方向演进，保险的本质是互助与共担风险，科技赋能下的智能核保，其最终目标不应仅是精准筛选低风险客户，更应是科学定价、合理引导风险管理，从而促进整个社会的风险减量，通过可穿戴设备的数据，对坚持健康生活的投保人给予保费优惠，实现“预防优于补偿”的正向激励。

2025年保险业的科技投入，无疑将为智能核保的精准化注入强劲动力，通过数据、算法和算力的全面升级，智能核保的覆盖广度和决策速度将达到新高度，精准度的提升绝非一蹴而就，它需要行业在数据治理、算法伦理、人机协同和监管合规上付出同等努力，衡量智能核保成功的标准，不仅是其技术的先进性，更是它能否构建起更广泛的信任,让保险真正成为每个人安心未来的可靠保障。