贷款结清的最佳时间取决于多个因素，包括个人经济状况、贷款类型、还款方式以及个人的投资渠道等。以下是一些常见的观点和建议：
等额本息贷款
如果在还款期限的前1/3年还清，通常比较划算，因为此时利息支出相对较少。
如果在还款期限的中后期还清，建议在7到10年内，因为此时利息占比逐月下降。
等额本金贷款
如果在还款期限的前1/3年还清，可以节省较多的利息支出。
如果在还款期限的中后期还清，建议在5到7年内，因为此时每月还款中利息的比例较高。
个人经济状况
如果贷款人有稳定的高收入，可以选择短期贷款以减少利息支出。
如果贷款人收入不稳定或较低，可以选择较长的贷款期限，尽管每月还款额较高，但总利息支出较少。
投资渠道
如果个人有更好的投资渠道可以获得高于贷款利率的回报，可能不需要提前结清贷款。
如果个人没有更好的投资渠道，提前结清贷款可以节省利息支出。
贷款合同条款
需要注意贷款合同中关于提前还款的条款，有些情况下可能需要支付违约金。
特殊情况
如果贷款人在还款期限的前1/3年拥有足够的存款，可以考虑提前一次性还清贷款，但需要咨询银行是否有额外费用。
综上所述，没有一成不变的答案，贷款结清的最佳时间应根据个人具体情况进行评估。在考虑提前还款时，建议咨询银行或财务顾问，以获取个性化的建议
