银行在发放贷款时收取保证金的主要原因是为了降低贷款风险，具体包括：
确保还款能力：
保证金作为借款人或担保人履行债务的一种保证，确保在借款人无法按时还款时，银行可以通过保证金来弥补损失。
防范违约风险：
通过收取保证金，银行能够减少因借款人违约而带来的潜在损失。
增加信任度：
对于银行而言，保证金的存在增加了贷款的安全性，使得银行更愿意提供贷款服务。
符合法规要求：
根据相关法律规定，银行可以要求借款人或担保人提供保证金作为债务履行的担保。
提供额外流动资金：
在某些情况下，银行可能同时支付保证金的存款利息，为借款人提供一定的流动资金。
按揭贷款中的特殊作用：
在按揭贷款中，保证金可以防范房地产项目不完工的风险以及小业主的信贷风险。
第二还款来源：
当借款人未能按时还款时，银行可以直接从保证金账户中扣划款项，保证了贷款的安全。
需要注意的是，保证金的数额和条件通常根据贷款类型、金额以及借款人的信用状况等因素确定，并由银行和借款人或担保人在合同中明确规定。
